O seguro de vida é projetado para fornecer benefícios de morte para seus entes queridos após sua morte, no entanto, a procura pelo seguro resgatável cresceu no Brasil. Algumas apólices podem acumular valor em dinheiro que você pode aproveitar ao longo de sua vida.
Existem diferentes maneiras de resgatar o seguro de vida e muitas razões pelas quais você pode querer fazê-lo. Antes de resgatar uma apólice de seguro de vida, é importante primeiro pesar os prós e os contras. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a tomar essa decisão. Acompanhe para saber mais.
Quando você pode resgatar o seguro de vida?
Geralmente, você pode resgatar o seguro de vida se tiver uma apólice que acumule valor em dinheiro. Pode ser uma apólice de seguro de vida permanente ou uma apólice de vida conversível. Mas a ideia é a mesma: a apólice deve ter algum valor em dinheiro para que você possa sacar.
Os prêmios auferidos de seguros de vida resgatáveis aumentaram. De janeiro a fevereiro de 2022, enquanto os seguros de pessoas cresceram 3,8%, especificamente os seguros de vida resgatáveis registraram ampliação quase dez vezes maior, de 37,3%, segundo a Federação Nacional de Previdência Privada e Vida (FenaPrevi).
O seguro resgatável atrai aqueles que procuram proteger sua família em caso de morte e, ao mesmo tempo, economizar para a aposentadoria.
Existem dois tipos de seguro resgatável: um com prazo determinado em que o cliente recebe o dinheiro no final do contrato, mas perde a cobertura, e outro com cobertura vitalícia em que o cliente deve pagar a apólice para receber o resgate.
Tipos de seguro
O seguro de vida geralmente não tem valor em dinheiro, a menos que seja convertido em seguro permanente em algum momento. Exemplos de seguro de vida permanente incluem vida inteira, vida universal, vida universal variável e vida universal indexada. Com apólices de seguro de vida universal, o valor em dinheiro que você acumula ao pagar prêmios também pode aumentar ganhando juros.
O valor em dinheiro acumulado depende do tipo de apólice envolvida, há quanto tempo você tem a apólice e quanto pagou pelos prêmios. A quantidade de juros que você ganha com o investimento subjacente também pode fazer a diferença. Geralmente, o valor em dinheiro é menor do que você pagou pelo prêmio, a menos que você já tenha a apólice há várias décadas.
Como funciona a cobrança de uma apólice de seguro de vida?
O seguro resgatável envolve simplesmente retirar parte ou todo o valor em dinheiro acumulado. Você pode fazer isso de diferentes maneiras, dependendo se deseja manter a política ou não. As opções principais incluem:
- Compromisso político
- Vendê-lo em um acordo de vida
- Empréstimo contra valor em dinheiro
- Retirar o dinheiro
- Solicite um benefício vitalício
- Aplicando valor em dinheiro ao prêmio
Entregar uma apólice de seguro de vida significa que você cancela a apólice e, em troca, recebe seu valor de resgate. Isso é igual ao valor em dinheiro depositado, menos quaisquer encargos que você paga pela taxa de resgate.
Neste ponto, a apólice deixa de existir, o que significa que seu beneficiário ou beneficiários designados não receberão nenhum benefício por morte após sua morte. Lembre-se de que, se você receber mais do que o valor em dinheiro que pagou em prêmios, poderá ter que pagar imposto sobre ganhos de capital sobre a diferença.
Liquidação de vida é uma opção para entregar sua política. Nesse acordo, você vende a apólice a terceiros. Você permanece coberto pela apólice e quando você morre, o novo titular da apólice recebe o benefício por morte. Enquanto isso, você pode receber dinheiro pela apólice e não é mais responsável pelo pagamento dos prêmios.
Se você quiser manter sua apólice em vigor, poderá fazer um empréstimo contra seu valor em dinheiro. A vantagem dessa opção é que tomar empréstimos no seguro de vida pode ser mais fácil do que obter um empréstimo pessoal ou linha de crédito em outro lugar.
O empréstimo deve ser reembolsado com juros, embora sua companhia de seguros de vida possa oferecer alguma flexibilidade com o reembolso. Se você não pagar o empréstimo, esse valor será deduzido do benefício por morte pago aos seus beneficiários após sua morte.
A retirada de dinheiro é outra possibilidade se você quiser manter sua apólice. Você está tirando dinheiro do valor monetário direto, não pegando emprestado, então não há nada para pagar. Mas, novamente, isso reduz o benefício de morte disponível para seus entes queridos. Sua companhia de seguros pode ou não cobrar uma taxa de resgate parcial para esta opção.
Se a sua apólice incluir provisões para um benefício de morte acelerada ou benefício de sobrevivência, você pode usar essa rota para sacar dinheiro. Isso é algo que você pode considerar se tiver uma doença terminal e precisar de dinheiro para pagar despesas médicas ou despesas diárias. Qualquer coisa que você retirar reduzirá o eventual benefício por morte pago a seus entes queridos.
Por fim, se você quiser evitar fazer isso do seu bolso, pode usar seu valor em dinheiro para pagar o prêmio da apólice. Quanto tempo você é capaz de fazer isso depende de quanto valor em dinheiro você acumulou e o que você normalmente paga pelos prêmios.
É uma boa ideia resgatar o seguro de vida?
Se faz sentido sacar o seguro de vida depende da sua situação financeira e para o que você pode precisar do dinheiro. Por exemplo, se você tiver outras apólices de seguro de vida, sacar uma delas pode não causar um grande buraco em sua cobertura. Ou, se estiver interessado em mudar para uma apólice mais barata, talvez queira resgatar sua cobertura existente para recuperar parte do que pagou em prêmios.
Faz sentido fazer um empréstimo ou sacar dinheiro se você precisar de dinheiro e não quiser fazer empréstimos ou linhas de crédito tradicionais. O importante a considerar é como isso afetará o benefício de morte da apólice. Se seus entes queridos contarem com o benefício por morte para pagar despesas finais, cobrir dívidas pendentes ou apenas pagar despesas diárias, reduzir o valor da apólice pode não fazer sentido.
Antes de resgatar o seguro de vida, pergunte-se:
- Ainda preciso dessa cobertura?
- Substituirei esta apólice por uma nova se optar por vendê-la ou entregá-la?
- Quanto valor em dinheiro devo precisar ou sacar?
- Posso pagar impostos sobre o dinheiro que recebo?
Conversar com um agente de seguros ou seu consultor financeiro pode ajudá-lo a descobrir os prós e os contras de cada opção para capitalizar o seguro de vida. Eles também podem analisar sua situação financeira para ajudá-lo a determinar quanto seguro de vida você precisa e que tipo de apólice pode ser melhor.
Portanto, se você deseja saber mais sobre o seguro resgatável, fale com um dos nossos consultores do Seguro Proteção 24/7 e esclareça todas suas dúvidas.
