O seguro de vida pode ser um dos ativos mais importantes de uma carteira. Existem muitas nuances e tipos de seguro de vida que podem ser benéficos dependendo do segurado.
Ter um guia de seguro de vida pode ajudar com a terminologia, diferentes tipos de seguro de vida disponíveis e o que esperar.
Este guia completo sobre seguros de vida divide tudo em linguagem simples.
O que é Seguro de Vida?
O seguro de vida é uma daquelas áreas em que as pessoas ouvem que precisam, mas nunca entendem bem como funciona. Em essência, o seguro de vida é quando um indivíduo (ou seu responsável legal), ou grupo, e uma seguradora se unem por contrato, portanto, se a pessoa falecer, seus beneficiários recebem um benefício monetário.
A maioria das pessoas considera o seguro de vida uma proteção contra falhas que pode ajudar com os custos de um funeral, enterro e quaisquer contas pendentes deixadas pelo falecido. Em tempos mais recentes, as políticas mudaram para oferecer mais flexibilidade e poder financeiro.
Termos de seguro de vida
Para entender completamente o seguro de vida, é importante conhecer a terminologia do setor. Embora existam situações diferentes em que termos específicos são usados, há termos mais generalizados que podem fornecer informações para compradores em potencial. Esses termos incluem:
- Beneficiário
Um beneficiário é um ou mais indivíduos que recebem o valor monetário da apólice após a morte da pessoa. Embora qualquer pessoa possa ser nomeada como beneficiária, a maioria das pessoas escolhe as pessoas mais próximas como cônjuge ou filhos. - Prêmio
Um prêmio é o que a empresa chama de pagamento. Eles geralmente são mensais, mas também podem ser pagos trimestralmente ou anualmente. Os prêmios dependem de uma série de fatores determinados pela seguradora. - Beneficiar
Isso é o que os beneficiários recebem quando o segurado falece.
- Seguradora
A seguradora é uma companhia de seguros de vida. - Segurado
O segurado é a pessoa a quem se destina a apólice de seguro de vida. - Tomador da apólice
O tomador da apólice é a pessoa que obtém a apólice de seguro. A política pode ser para eles ou para outra pessoa.
Tipos de Seguro de Vida
É importante observar que existem dois tipos principais de seguro de vida: seguro de vida total versus termo. Estes também são chamados de prazo e permanente. As diferenças entre esses dois tipos de seguro de vida são que o seguro de vida inteira cobre todo o período de vida e cria valor monetário em dinheiro.
Se os prêmios forem pagos, eles não expiram. A vida do termo, por outro lado, cobre apenas o indivíduo por um período de tempo especificado. Geralmente é uma política mais barata. Uma das desvantagens é que, se a pessoa sobreviver ao prazo da apólice, a cobertura expira.
Seguro de Vida: Prazo x Total
Termo de seguro geralmente dura períodos de 10 a 30 anos. O seguro de vida inteira cresce ao longo do tempo com benefícios de impostos diferidos. Demora muito tempo para que qualquer valor em dinheiro real se acumule.
Muitas pessoas não sabem que existem tipos de seguro de vida adicionais. Um dos outros tipos de seguro de vida permanente que também dura toda a vida é chamado de universal. Isso também cria valor em dinheiro, mas os prêmios podem variar e geralmente são menores, ao contrário do seguro de vida inteira. Há também seguro de vida universal indexado e seguro de vida universal variável. Aqui estão as diferenças:
- Universal indexado
Este tipo de política lida com investimentos. A seguradora decide onde o dinheiro será investido e a apólice pode ter ganhos ou perdas.
- variável universal
O segurado tem a liberdade de investir o dinheiro onde bem entender, mas há um grande risco envolvido.
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Benefícios do Seguro de Vida
Quais são os benefícios do seguro de vida? Isto vai depender pra quem você perguntar. Uma das razões mais populares pelas quais as pessoas obtêm seguro de vida é porque os pagamentos de benefícios são isentos de impostos. Isso significa que quem recebe o dinheiro não precisa denunciá-lo em seus relatórios fiscais anuais.
Para as pessoas que têm dependentes, o seguro de vida é benéfico porque pode prepará-los para o resto de suas vidas. Dependendo do tamanho da apólice, todas as despesas e dinheiro necessários no futuro podem não ser mais uma preocupação se forem tratados com prudência.
As despesas de funeral e enterro podem ser caras e os custos continuam a aumentar. Isso é duro e um fardo enorme para as famílias sem seguro para cobrir os custos. Com tantas pessoas sem dinheiro para pagar emergências gerais, pagar por um serviço pode estar fora de questão. Isso ajuda a aliviar esses medos e fardos sem ter que pedir a ajuda de outras pessoas nas despesas.
As apólices de seguro de vida oferecem opções de cobertura adicionais. Algumas apólices oferecem benefícios adicionais e pagamentos antecipados se houver um diagnóstico de doença terminal. Esses endossos permitem que o segurado continue vivendo sua vida durante esse período sem ter que se preocupar com grandes despesas.
Indivíduos entrando na aposentadoria geralmente usam sua apólice de seguro de vida como um complemento ao dinheiro que economizaram. Isso se aplica às apólices que têm valor em dinheiro, como as apólices inteiras, variáveis ou universais. Uma vez que o dinheiro se acumula, ele pode ser acessado para cobrir grandes compras ou outras despesas.
O Seguro de Vida é Tributável?
Neste guia completo sobre seguros de vida, ao procurar uma apólice de seguro de vida, especialmente aquelas que tenham um valor em dinheiro associado a ela, essa é uma pergunta válida. Embora os pagamentos não tenham impostos associados a eles, há algumas ocorrências em que um beneficiário pode ser tributado. Um profissional tributário é mais adequado para responder a essas perguntas.
Para os casos em que o seguro de vida pode ser tributado, existem diferentes tipos de impostos. Quando as apólices são excessivamente grandes, os seguintes impostos podem ser aplicados: propriedade, herança, renda e salto de geração.
Quais são as diferenças?
Um imposto imobiliário entra em jogo quando o dinheiro é mais do que o permitido. O imposto sobre herança se aplica nos estados que possuem esse imposto, tributando o indivíduo que herda bens, propriedades ou dinheiro.
Os impostos de renda são cobrados pelo governo, mas isso não é típico. O imposto sobre geração é semelhante ao imposto sobre herança, mas se aplica quando uma geração é omitida.
Existem diferentes maneiras de evitar o pagamento de impostos sobre apólices de seguro de vida. Um planejador imobiliário será capaz de fornecer informações mais detalhadas.
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Preciso fazer um exame para fazer um seguro de vida?
Certas seguradoras de vida exigem que os indivíduos façam um exame médico para provar que estão de boa saúde antes de serem segurados. Os exames são realizados por profissionais credenciados. Dependendo da seguradora, os exames ficam mais abrangentes. Existem algumas empresas que permitem seguro de vida sem provisões para exames médicos.
Por que as seguradoras de vida exigem exames médicos?
Os exames médicos são necessários por alguns motivos, incluindo verificação, para obter mais informações sobre o histórico médico do candidato e para determinar se há alguma condição médica que fará com que o pedido seja rejeitado. Os candidatos devem responder a uma série de perguntas sobre o histórico familiar, se fizeram cirurgia, se têm pressão alta ou alguma outra condição subjacente, se bebem ou fumam, se praticam exercícios e outras questões investigativas.
Como se preparar para um exame de seguro de vida
Os requerentes devem estar preparados para fornecer amostras de urina ou sangue. Exames mais detalhados exigem que um médico meça a pressão arterial, o peso e outras coisas para ajudar a determinar a viabilidade do requerente de obter um seguro de vida.
Algumas seguradoras também exigem um eletrocardiograma para determinar a saúde do coração. Alimentação saudável, hidratação e, em alguns casos, jejum são necessários antes do exame médico. Se for a um centro médico, roupas largas devem ser usadas, assim como sono adequado.
Dependendo da companhia de seguros, um representante irá a uma casa ou local de trabalho, em vez de levar o indivíduo a um centro médico. Após o exame, a seguradora informa ao solicitante se ele é aceito como segurado.
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Como escolher um seguro de vida
Ao determinar que tipo de seguro de vida funcionará melhor, é sempre bom começar com uma mentalidade financeira. Quais são as necessidades atuais e o que se tornará um problema no futuro? Os indivíduos que consideram o seguro de vida devem verificar seus orçamentos para começar com um número razoável no que se refere a quanto eles podem pagar em prêmios. O próximo passo seria determinar quanta cobertura é necessária.
Existem cálculos simples e planilhas online para ajudar a determinar isso. Indivíduos saudáveis podem não sentir que precisam de tanto seguro agora, mas isso pode mudar no futuro.
Uma das coisas mais importantes a lembrar é que os prêmios são mais baratos quando jovens e o custo aumenta significativamente à medida que as pessoas envelhecem. Os indivíduos devem analisar seus hábitos de consumo e determinar se podem pagar uma conta adicional.
Em seguida, eles devem considerar quanto seguro é necessário. Eles têm família? Cônjuge? Crianças? Todos esses são fatores ao descobrir quanta cobertura é necessária. Além disso, que tipo de seguro fornecerá mais benefícios? Termo ou inteiro? Lembre-se, o seguro de vida é como um aluguel. Você está coberto até que se esgote, enquanto o seguro de vida inteira cobre a vida do indivíduo com um incentivo em dinheiro.
Existem diferentes cenários de trabalho ao decidir como escolher uma apólice de seguro de vida e como escolher uma companhia de seguros de vida. Ao escolher uma companhia de seguros de vida, fazer alguns deveres de casa é fundamental. Existem muitas seguradoras no mercado que podem parecer que estão indo bem, mas não são tão sólidas financeiramente quanto parecem.
Embora os preços baixos possam parecer atraentes inicialmente, conhecer a história da empresa faz sentido. Além disso, embora um indivíduo possa ter cotado um preço baixo quando a subscrição começa, as coisas podem mudar.
Muitas seguradoras reservam um tempo para colocar suas classificações em seus sites ou outras informações voltadas para o consumidor para que os clientes saibam onde estão. Em última análise, a seguradora certa sempre depende da sua situação pessoal e do tipo de seguro de vida que está sendo adquirido. Verifique como as seguradoras de vida lidam com pessoas com condições subjacentes e também o histórico de pagamentos. Este é um bom indicador de como eles tratarão os beneficiários em caso de morte prematura.
Dicas de Seguro de Vida
Encontrar a apólice de seguro de vida certa pode ser um desafio, deixando as pessoas se sentindo sobrecarregadas. Encontrar a cobertura certa e com quem obter uma apólice são as principais preocupações.
Uma vez que o indivíduo começa a fazer sua lição de casa, ele pode encontrar uma série de discrepâncias com as empresas que originalmente pensavam que valeriam a pena. Existem algumas dicas que podem ajudar na busca pela empresa certa para contratar um seguro de vida. Aqui vão algumas considerações:
- Faça as mesmas comparações.
A melhor maneira de determinar se uma apólice de seguro de vida é melhor do que outra é fazendo uma análise. O que você ganha com um que pode não se aplicar ao outro? E os custos? Quais são as diferenças de custo entre o prazo e o todo? Existem adendos que anularão a política? Essas são coisas importantes a serem observadas antes de tomar uma decisão final.
- Saiba por que a política está sendo escrita
Algumas pessoas fazem seguro de vida porque acham difícil que seja a coisa certa a fazer. Como indivíduo, é do seu interesse saber por que está recebendo uma apólice de seguro de vida e por que está disposto a gastar dinheiro para obtê-la. Embora forneça proteção para famílias e outros beneficiários na forma de dinheiro, esse não é o plano final.
- Compre de uma empresa confiável
A pior coisa que pode acontecer é conseguir uma apólice de seguro de vida que nunca é paga porque a seguradora não vale os prêmios pagos. Mais uma vez, a lição de casa é essencial para escolher a melhor companhia de seguros de vida que possa atender a todas as necessidades.
Seguro de vida vale a pena?
O seguro de vida definitivamente vale a pena para indivíduos que desejam ter uma almofada financeira para seus entes queridos pagarem contas e outras despesas em caso de morte.
Este guia de compra de seguro de vida deve ajudar a navegar na busca por uma empresa que atuará com o melhor interesse do indivíduo em mente. Ao considerar o que está em jogo, é importante manter o foco no orçamento e na estabilidade financeira da família após a morte da pessoa.
Para algumas famílias, o seguro de vida era a única coisa que os ajudava a pagar as despesas de funeral e enterro e as grandes mudanças de vida devido à morte. O seguro de vida pode ser benéfico e pagar a faculdade dos filhos deixados para trás e todas as despesas necessárias de educação.
Para aqueles que querem se aprofundar em uma política de vida inteira, entender os prós e contras é fundamental. Uma das melhores coisas a fazer, especialmente se for uma apólice vitalícia para uma criança, é ver quando a apólice amadurecerá. Isso pode fornecer fundos adicionais necessários no futuro.
Reservar um tempo para aprender sobre seguro de vida e as possibilidades com ou sem ele pode fazer uma tremenda diferença na vida de alguém que é pego desprevenido. Indivíduos com famílias devem explorar a possibilidade de ter esses pilotos para toda a família caso algo inesperado aconteça.
O seguro de vida é uma forma de ajudar a manter as coisas na direção certa, mesmo após a morte. Embora muitas pessoas não gostem de pensar nessas situações, é sempre do seu interesse colocar em prática os planos certos para proteger a si e às suas famílias, aconteça o que acontecer.
Sempre peça para obter uma apólice que atenda às suas necessidades e que possa ser aumentada com o tempo. Preste atenção às restrições de idade e taxas de seguro de vida atuais antes de tomar uma decisão final.
